Нужно ли страховать жизнь?

Рынок страховых услуг Украины развивается, появляются новые продукты, адаптированные к менталитету и реалиям жизни. Автогражданка (ОСАГО, КАСКО, медицинское страхование выезжающих за рубеж активно приобретаются украинцами. Однако перечисленные выше полисы носят принудительный характер – за их отсутствие предусмотрены санкции: от штрафа за просроченный полис обязательного страхования гражданской ответственности до невозможности въехать в другую страну без медицинской страховки. Кроме того, заключение договора КАСКО является обязательным условием при автокредитовании.

Добровольное страхование ежегодно увеличивается. В 2018 году рост заявок составил 8.9%, по сравнению с рекордным 2017, когда рост оценили гораздо выше, что говорит о потере интереса к данному сегменту услуг. Страховые компании предлагают клиентам страховать:

  • имущество (порча, кража, стихийные бедствия, повреждения огнем);
  • самое дорогое – жизнь;
  • возможное наступление несчастного случая;
  • медицинские расходы.

Многие люди рассматривают страхование жизни через призму «подготовки к худшему», в то время как оно является надежным способом защиты личных интересов от непредвиденных случаев и стабильным финансовым инструментом, защищающим от потерь.

Кому доверить страхование жизни?

Для клиента страховой компании, на первый взгляд, кроется много общего в терминах «медицинская страховка», «страхование лечения за рубежом», «страхование жизни».

Однако различия начинаются уже на этапе выбора страховщика. Обратите внимание на его принадлежность к категории СК «life» – имеющих право страховать жизнь.

На долю лидера рынка (Met Life) приходится 31% договоров, второе место занимает УНИКА Жизнь. ТАС, PZU-Жизнь и АСКА Жизнь идут следом.

Жизнь – одна, страховок – множество

Рассмотрим виды страховок, связанные со здоровьем человека:

  • Страхование выезжающих за рубеж (туристы, студенты, работники) действует только за пределами территории Украины, в странах, перечисленных в договоре.
  • Медицинское страхование предполагает покрытие (компенсацию) расходов на лечение. Данный тип договора практически не предлагается частным лицам. Основная масса договоров носит корпоративный характер – работодатели заключают договор со СК на лечение сотрудников (возможно и членов их семей). Стоимость оптового полиса значительно ниже, поэтому доля индивидуальных договоров невелика.
  • Страхование от несчастного случая предусматривает выплаты, если в результате воздействия внешних факторов (удар молнии, тока, стихийное бедствие, падение предметов, и т.д.) наступила потеря дееспособности, инвалидность или смерть.
  • Страхование жизни подразумевает два вида полисов – накопление определенной суммы к значимому событию и страхование на случай смерти. Статистика страховых компаний свидетельствует, что полисов первого типа заключается в 10 раз больше, чем второго.

Страхование жизни – действенный способ позаботиться о себе и близких

В мировой практике данный полис используется давно. С его помощью решается задача финансового обеспечения семьи застрахованного.

Эталонный договор предполагает выплату определенной суммы наследникам застрахованного в случае его смерти при следующих обстоятельствах: несчастный случай, противоправные действия третьих лиц, болезнь с летальным исходом. Включение в список самоубийства зависит от правил страховой компании и утверждается в ограниченном числе случаев. Из-за имеющейся негативной окраски и подготовки к возможному неприятному событию такой пункт договора выбирается редко.

Финансово подготовиться к важному событию, связанному с крупными затратами, позволяет накопительное страхование жизни. Накопить деньги на свадьбу, купить квартиру к совершеннолетию детей, оплатить их обучения в вузе, собрать дополнительную сумму к выходу на пенсию – СК предлагают множество программ на любой вкус и кошелек. Всерьез задумываются о таком способе вложения средств 40% взрослого населения в США, в Украине цифры значительно ниже.

Фактически, накопительное страхование является видом инвестиционной деятельности, доступной физическим лицам без непосредственного взаимодействия с фондами. Обязательные 4% по договору застрахованному лицу обеспечивает Закон Украины о «Страховании». Остальные суммы поступают клиенту за счет ведения СК финансовой деятельности на средства, полученные от доверителя. Декларируемая доходность в украинских страховых компаниях поддерживается на уровне 14-15% годовых.

В украинской практике существуют смешанные договора, сочетающие накопительную функцию и возможный риск смерти. В этом случае премия выплачивается как при достижении указанного в договоре срока, так и в случае смерти или инвалидизации застрахованного. Минимальный срок договора – один год. В среднем временной интервал составляет 10-20 лет.